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乾贷网底层资产:坚持优质与差异化并行

发布时间:2019-06-13 02:06:09 投稿人 : 四川贸易新闻网 围观 :64次

  对于乾贷网运营团队来说,这个初夏显得特别忙。

  网络上,突然间多了非常多对于平台资产端的质疑声音。这种总是操持着类似话语的声音,也在少数平台用户间形成了一定的影响。对于经历了数段行业动荡期依然安然顺利发展的乾贷网来说,似乎有点始料不及。

  实际上,这在P2P行业来说,其实是非常普遍的——没有不受质疑过的平台,尤其是行业形象处于低谷的当下。

  贵州中小企业服务集团旗下平台乾贷网,运营六年,扎根贵州,面向全国。乾贷网将底层资产锁定在房抵贷,只做有住房抵押的中短期分期借款,深耕以大数据风控(乾盾)为核心的个人房产抵质押业务,打造出极具竞争力与行业差异化的资产端业务模式。

  2018年6月行业“爆雷潮”以来,乾贷网的资产业务模式让平台安然度过了这波冲击,平台逾期率及代偿数据均处于平稳和健康状态,与去年同期持平。近期权威行业媒体的监测榜单显示,乾贷网的回款速度位居行业前列,如果没有优质的资产端与过硬的风控技术,这恐怕很难做到。

  经历了早期的野蛮生长,网贷市场开始回归稳健、合规的轨道。最大限度地满足出借人在网络借贷中的新需求,成为行业洗牌新常态下化危为机的关键所在。经历了爆雷、跑路等乱象的洗礼与教育,出借人对网贷出借日渐谨慎,优质资产成为网贷平台吸引用户的重要手段。

  对于P2P资产端的讨论,一直是行业的焦点。无论讨论的过程如何尖锐,问题总会指向一个:什么样的资产才能被称为网贷的优质资产?

  p2p理财产品的底层资产可大致分为无抵押物类资产、有抵押物类资产。其中无抵押物类资产包括信贷资产、供应链金融资产等,有抵押物类资产包括车贷资产、票据质押资产、房贷资产等。

  第一类,有抵押的资产。

  乾贷网的精选自助投项目,底层资产为个人名义的房产抵押贷款,借款期限在36-60个月之间。

  这个市场上,做得最好的一块资产,在中国就是房子。

  数据统计显示,国内房抵贷市场规模超过35万亿。

  与其他金融产品对比也证明了这个市场资产的优质之处——房抵贷产品的坏账率,远低于一般普通贷款产品。

  另一方面,国内大中城市房价普遍趋于稳定状态,这在一定程度使得房抵贷产品的风险可控。

  “小额分散”无疑是最重要的特征之一——首先,这是在网贷合规大背景下,监管政策多次强调和要求的;同时,这也是在所谓的“雷潮”之中,经受住市场反复检验的。

  乾贷网在房抵贷板块,做的正是分散小额的普惠金融业务。经过多年的实践,乾贷网也摸索出了一套符合自己风控技术要求的标准化业务流程。

  在互联网金融早期,做房抵贷业务的平台也不在少数,能在大浪淘沙之下,坚持下来并且找到正确业务方向的,只有类似乾贷网等少数平台。

  第二类,小微企业贷款

  第三方新金融服务机构零壹财经曾对乾贷网的小微企业贷款类资产多个标的进行为深入考察。测评报告显示,借款企业为贵州本地企业,多数为从事贸易行业的小公司,借款额度均为100万,借款期限都在1年及其以上。

  还款保障主要有三种方式:1.由担保公司为款项提供连带保证责任担保;2.关联企业为本笔借款提供连带保证责任担保;3.企业关联人为本笔借款提供连带保证责任担保。

  成立之初乾贷网的资产端主要来自贵州省中小企业服务中心。据介绍,目前乾贷网已实现了资产转型,主要做房抵贷业务。另外,平台自身也有借款渠道为其引流,借款人可通过平台的“我要借款”进行借贷,主要也是房抵贷业务。至于目前的小微企业借款,主要还是存量业务。

  小微企业借款最重要的是资产真实以及平台的风控技术能力。

  以乾贷网平台上的借款企业某建材销售有限公司为例,成立时间为2018年05月8日,注册资本100万人民币,乾贷网风控团队基于以下几点判断项目可行:

  1.公司大数据模型核查

  通过乾贷网自行开发的大数据模型分析筛查,未发现企业的风险或负面信息,该企业借

  款资质符合进件要求;

  2.第三方合作风险评估平台检验

  通过与“通盾”、“安融”、“企查查”等我司合作的第三方风险评估机构提供的企

  业信用决策报告分析,企业无相关负面信息,资信情况良好,无多头借贷;

  3.经营收入情况核验

  经我司项目经理调查,该企业法定代表人流水在近2个月的平均流水收入为180万元

  左右,除去经营外收入平均约160余万元,且该企业近期与合作单位新签订了300余万元销售合同,其收入有保证;

  4.有担保公司、及大型企业提供担保。

  风控的完备程度直接决定了网贷平台资产的优质程度。出借人开始越来越关注网贷平台的风控实力。对于风控的不断追求,同样是出借人对于资产质量开始看重的重要表现。平台只有不断强化风控能力,才能让出借人安心,才能让他们愿意信赖网贷平台上的资产。一套完整且多元的风控体系成为平台屹立于网贷市场新格局的关键所在。

  一直以来,乾贷网坚持传统风控模式与大数据风控模型并行的风控制度,针对不同的产品特点和风险特征分别建立了相对应的产品管理制度和项目贷前、贷中、贷后的管理制度和风险评估,防范欺诈风险和信用风险。专业信贷团队对融资项目进行360度实地尽职调查,对融资项目及参与主体实现立体化多层级的数据采集,以确保项目及融资需求真实、合法和融资项目参与主体有稳定、可信的还款能力,最终为风险把控提供可信依据。

  乾贷网自主研发的“乾盾大数据”风控系统,从2016年开始技术探索,2017年初步尝试应用到业务场景中,到2018年,结合集团原有的风控智慧,加上大数据技术的应用,已经形成一套以数据为驱动的智能风控决策体系。2018年9月,“乾盾”再度升级,优化了风控决策引擎的模型算法,在反欺诈、信用评估、资产价值评估、贷后风险预警等方面的能力又上了一个新台阶。除自主研发的”乾盾大数据”风控系统外,2018年11月,乾贷网还通过了CMMI 3级认证。标志着乾贷网在软件研发标准化流程、过程改进、项目管理等方面已跻身业界先进水平,实现了与国际主流模式接轨,能够为客户提供更成熟的行业解决方案和更高质量的服务。

  具备优质资产自营能力的乾贷网,自上线运营以来,一直实行项目信息高度透明制:实名披露借款项目,公布资金流向,确保项目公开透明和资金安全。乾贷网在2014年就完成了借款项目的实名披露,是全国首批、贵州首家实行项目实名披露制度的P2P互联网金融平台。